开端丨九个财经

　　撰文丨九裘

　　一直被视为城商行“一哥”的江苏银行（600919.SH），近期却频频堕入公论旋涡。面对高达70亿元的不良贷款，该行不得不以“骨折价”3.47亿元打包甩卖，损失率高达95%，激发阛阓回荡。同期，江苏银行个东谈主贷款不良率六年连升、拨备掩盖率大幅着落，财富质料的隐忧进一步表示。此外，破费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】、监管处罚、信贷管制流毒等问题也接连线路，令江苏银行的“优等生”形象大打扣头。

　　宽广坏账甩卖，损失率超95%

　　近日，江苏银行在银登中心挂牌转让4批个东谈主不良贷款，未偿本息统统向上70亿元，触及33万名借款东谈主，平均每东谈主欠款约2万元。这些贷款主要为个东谈主破费贷，落伍时辰约3年，江苏银行已全额核销，现规画通过线上竞价表情转让。

　　令东谈主畏俱的是，4批坏账的起拍价仅为3.47亿元，意味着江苏银行70多亿元贷款真的全损，损失率高达95%。关于一家城商行来说，67亿元的亏本并非极少目。以2023年A股42家上市银行的净利润盘算，江苏银行这次损失致使向上了四成银行全年的利润总和。

　　70亿元坏账的甩卖，意味着江苏银行在个东谈主贷款管制上出现了严重流毒，风控材干受到阛阓质疑。个东谈主贷款不良率六年连升，拨备掩盖率大幅着落

　　江苏银行的财富质料永久优于行业平均水平，但个东谈主贷款的不良率却呈现逐年攀升趋势。2019年0.49%，2020年0.55%，2021年0.66%，2022年0.70%，2023年0.79%，2024年6月末0.98%。不良贷款率在六年内真的翻倍，至极是在2024年上半年，个东谈主贷款不良率较上年末又加多0.19个百分点。

　　与此同期，掂量银行风险抗击材干的拨备掩盖率从2023年末的近390%大幅下滑至350.1%，着落近40个百分点。这标明，江苏银行为抗击往常风险的资金缓冲正在减少，财富质料进一步承压。此外，温雅类贷款（即可能转动为不良贷款的贷款）边界飙升。驱散2024年三季度末，江苏银行温雅类贷款高达303.62亿元，同比增长近26%，占比由1.32%升至1.45%，标明往常不良贷款可能持续高潮。

　　破费者投诉束缚，信贷管制存严重流毒

　　尽管江苏银行在财报中强调“端庄规画”，但破费者的体验却并不睬念念。在黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]平台上，江苏银行累计收到577件投诉，但仅有57件获取回话并处置，投诉处理率不及10%。

　　近期投诉逼近在暴力催收、未央求贷款却上征信等问题。2月以来，已有5名破费者投诉，称我方的征信文牍上尴尬出现江苏银行的授信记载，但我方从未央求贷款。3月4日，别称破费者投诉，称江苏银行在未奉告的情况下，使用其信息为他东谈主提供贷款，并影响了其征信记载。这种情况反馈出江苏银行在贷款审批、征信管制等方面存在严重流毒，可能触及信息泄露或风控失控。

　　频遭监管处罚，合规问题堪忧

　　江苏银行连年来屡屡因监管合规问题被罚，仅2024年一年内，就收到约27张罚单，累计罚没超500万元。2024年1月27日，江苏证监局发布公告，责令江苏银行整改基金托管业务，原因包括：对私募股权基金管制东谈主的遵法看望不充分，投资监督管制唠叨，里面戒指缺失，基金托管合同及条约未实时存档，基金托管东谈主员繁难天禀，未按轨则向监管机构报送信息。

　　江苏银行的基金托管业务边界广大，而其风控与合规管制的缺失，可能对该行的金融业务合规性带来更大风险。

　　2024年12月31日，国度金融监督管制总局扬州监管分局公布，江苏银行扬州分行因“以贷款、贴现资金转入款”虚增入款，被罚金75万元。

　　通过“转入款”虚增入款，时时被视为“作念高事迹”的违游记为。江苏银行此前一直以端庄著称，但此举无疑裁汰了阛阓对其财富真确性的信任。

　　江苏银行还能稳坐“城商行一哥”吗？

　　据业内东谈主士分析以为，尽管江苏银行2024年净利润增长10.76%，但其面对的挑战退却冷漠：1． 个东谈主贷款不良率六年连升，坏账高达70亿元，财富质料堪忧。2． 拨备掩盖率大幅下滑，风险缓冲材干着落。3． 破费者投诉暴增，贷款审批管制唠叨，影响阛阓信任。4． 频遭监管处罚，合规管制流毒频现，面对更大法律和合规风险。

　　当作A股盈利材干最强的城商行，江苏银行的快速增长与其风控流毒、财富质料下滑、监管压力并存。若不尽快继承有用口头强化风控、优化信贷结构、完善合规管制，江苏银行的“优等生”光环就怕难以合手续。

　　关于投资者而言，江苏银行仍具一定增长后劲，但其信用风险和合规风险需要要点温雅。往常，如安在端庄发展与风控合规之间找到均衡，将决定江苏银行能否持续稳坐“城商行一哥”的宝座。

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